北京市經(jīng)濟法學會汽車與交通專業(yè)法律委員會專家委員 楊娟

據(jù)媒體報導，2009年2月，濟南的趙女士在4S店買到新車后，整整兩年都未拿到合格證，至今無法上牌。全國有很多消費者遇到了同樣的問題。
    對此，有關媒體展開調(diào)查，并在今年的3.15晚會上曝光了汽車4S店不提供車輛合格證的內(nèi)幕。據(jù)一位4S店銷售人員透露，4S店為獲得更多貸款，先把新車合格證抵押給銀行，再把車賣出，拿回錢再贖證給消費者。這一做法已經(jīng)成為行業(yè)內(nèi)的“潛規(guī)則”。
    汽車銷售金融業(yè)務的出現(xiàn)在給汽車銷售帶來資金和經(jīng)營便利的同時，也存在不少風險。如何規(guī)范這一業(yè)務的運行，發(fā)揮它的本來優(yōu)勢，規(guī)避法律風險，這是汽車廠商、經(jīng)銷商和銀行所共同關注的。

汽車市場競爭激烈，得渠道者得天下。汽車生產(chǎn)商希望通過建立高效的銷售網(wǎng)絡，加強對銷售終端的控制。由于汽車經(jīng)銷商普遍資金實力有限，為了擴大銷售，增加庫存，汽車經(jīng)銷商往往需要銀行的資金支持。但是，受國家信貸緊縮政策的影響，銀行在選擇貸款對象時非常謹慎，汽車經(jīng)銷商憑借自身力量獲得銀行融資比較困難。如果長期依靠“賒賬”方式進行銷售，由于沒有銀行的參與而直接占用了大量的汽車生產(chǎn)商的生產(chǎn)資金，加重了汽車生產(chǎn)商的負擔，影響了汽車生產(chǎn)商的良性發(fā)展。為了解決汽車經(jīng)銷商自有資金不足和庫存偏低的問題，增強汽車經(jīng)銷商的盈利能力和整體運營能力，讓汽車經(jīng)銷商把更多的資金和精力投入到終端的促銷方面，從而提高產(chǎn)品的銷售量和市場占有率，汽車生產(chǎn)商利用其知名度和企業(yè)實力，推動相關金融機構為汽車經(jīng)銷商提供經(jīng)營資金支持。這也就是由“汽車生產(chǎn)商、合作銀行、汽車經(jīng)銷商”三方相互合作推出的為經(jīng)銷商提供融資服務的消費信貸模式。
    汽車生產(chǎn)廠商操作的汽車金融貸款業(yè)務符合現(xiàn)代車輛銷售模式的要求，增加了汽車生產(chǎn)廠商資金的流通速度，提高了經(jīng)銷商的經(jīng)營實力。同時，比較嚴謹?shù)臉I(yè)務模式較好的控制了金融風險。但是，在操作中汽車生產(chǎn)廠商也面臨著大量的“買單”的法律風險，從而對該種汽車金融服務模式提出了挑戰(zhàn)。如何深度挖掘操作模式中的法律問題和風險，完善相應的操作流程，確保該種模式的健康發(fā)展是許多生產(chǎn)廠商亟需解決的問題。筆者曾接受某汽車生產(chǎn)商委托，前往佳木斯、哈爾濱、長春、沈陽、錦州、成都、綿陽、重慶、廣州、東莞、長沙、南昌、揚州、武漢等十多個個城市，共計數(shù)十家經(jīng)銷商開展金融業(yè)務法律調(diào)查。本次法律調(diào)查涉及的經(jīng)銷商中，多數(shù)經(jīng)銷商開展汽車金融貸通業(yè)務，少數(shù)經(jīng)銷商開展分期付款業(yè)務和鋪貨銷售業(yè)務。
    本次法律調(diào)查中，對開展汽車金融貸款業(yè)務的經(jīng)銷商，筆者主要采用如下調(diào)查方式以確保相關結(jié)論的真實性、準確性、合法性：1、要求經(jīng)銷商按照汽車生產(chǎn)廠商下發(fā)的《材料清單》要求提供相應文件之原件、復印件以及筆者認為所需的其他文件和材料，并以向經(jīng)銷商有關負責人進行詢問的方式了解他們經(jīng)營中存在的問題。2、前往經(jīng)銷商的合作銀行了解協(xié)議執(zhí)行情況、程序流程情況以及調(diào)取保證金帳戶和質(zhì)押合格證明細資料，用以核對汽車金融貸款項下的金融信息。3、在經(jīng)銷商銷售地點對經(jīng)銷商庫存車輛逐一核對，確認合格證質(zhì)押真實有效。
    經(jīng)過對20家汽車經(jīng)銷商開展汽車金融貸款業(yè)務的調(diào)查、匯總和分析，筆者發(fā)現(xiàn)，目前汽車生產(chǎn)商、銷售商和合作銀行開展的此項業(yè)務存在一些共性或個性的問題。
    汽車生產(chǎn)廠商營銷公司在執(zhí)行汽車金融貸款業(yè)務中體現(xiàn)的問題
    汽車生產(chǎn)廠商作為終端銷售的宏觀控制者，在汽車金融貸款流程中起著周轉(zhuǎn)作用，是實現(xiàn)汽車金融貸款促進銷售這一根本目標的不可或缺的一環(huán)，在調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)存在一些問題點，有可能影響汽車金融貸款整體流程的正常進行，從而導致風險。

1經(jīng)銷商普遍同時運行汽車金融貸款業(yè)務與鋪貨業(yè)務
    根據(jù)了解，一般來說，汽車生產(chǎn)廠商對開展汽車金融貸款業(yè)務的經(jīng)銷商是不給予鋪貨的。但實際中，存在經(jīng)銷商鋪貨車輛車款大部分以銀行開具的承兌匯票向汽車生產(chǎn)廠商回款，即在財務方面仍然運行汽車金融貸款模式。此時鋪貨車輛合格證可能由營銷公司各辦事處掌握，該種情況很有可能導致銀行合格證質(zhì)押不足，經(jīng)銷商以其他車輛合格證替換汽車金融貸款車輛合格證，使得銀行質(zhì)押合格證對應車輛價值減損等嚴重問題。
    2、合格證由經(jīng)銷商送達到協(xié)作銀行
    據(jù)筆者調(diào)查，部分經(jīng)銷商存在合格證由其直接送達到合作銀行的情況，該情況可能導致經(jīng)銷商隨意更換合格證或提供假合格證。通常開展汽車生產(chǎn)廠商汽車金融貸款業(yè)務的文件明確均規(guī)定，合格證由汽車生產(chǎn)廠商相關部門統(tǒng)一郵寄給協(xié)作銀行，但現(xiàn)實中部分汽車生產(chǎn)廠商并未完全按照規(guī)定操作汽車金融貸款業(yè)務，從而使得經(jīng)銷商處持有用于質(zhì)押的合格證。

3、合格證質(zhì)押不足
    根據(jù)調(diào)查，某經(jīng)銷商的部分車輛合格證質(zhì)押在銀行，但是合格證對應的車輛已經(jīng)售出， 車款未打入銀行賬戶， 應屬于無效質(zhì)押。合格證質(zhì)押不足，如發(fā)生承兌匯票到期后汽車生產(chǎn)廠商回購情況，汽車生產(chǎn)廠商將無法收回合格證對應車輛，導致汽車生產(chǎn)廠商損失。
    經(jīng)銷商自身資質(zhì)問題
    作為合作協(xié)議中實現(xiàn)銷售的重要一環(huán)，經(jīng)銷商自身資質(zhì)決定了經(jīng)銷商承擔汽車金融貸款項下商業(yè)風險的基本能力。在筆者的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)各經(jīng)銷商本身存在多種問題，均可能降低經(jīng)銷商自身資信能力，值得汽車生產(chǎn)廠商注意。
    1、經(jīng)銷商財務管理存在違反法律法規(guī)或財務管理制度的情況
    根據(jù)筆者的調(diào)查顯示，某經(jīng)銷商存在劃撥其他國有公司資產(chǎn)而未支付對價情況，或者存在股東挪用公司資金以個人名義投資新公司情況，或者存在使用公司帳外核算的個人用戶銀行卡收取公司售車款情況等以及可能存在抽逃注冊資本情況， 上述情況說明個別經(jīng)銷商違反國家相關法律法規(guī)以及財務管理制度，并可能導致國家有關部門調(diào)查或作出相關處理。而一旦經(jīng)銷商受到處罰和制裁，將會影響經(jīng)銷商資信能力，情況嚴重的甚至會影響到企業(yè)存續(xù)等經(jīng)銷商資質(zhì)的根本問題。
    2、經(jīng)銷商合同管理普遍混亂，產(chǎn)生法律糾紛可能性很大
    筆者發(fā)現(xiàn)經(jīng)銷商中存在各類合同管理普遍混亂的現(xiàn)象。集中體現(xiàn)在不簽訂書面的經(jīng)營合同、場地租賃合同；不簽訂代理銷售合同或簽訂的合同確立義務不明確，缺乏合同必備條款等。
    上述問題的風險點在于：不簽訂書面場地租賃合同導致不定期租賃關系，產(chǎn)權方得以隨時要求解除租賃關系，可能影響經(jīng)銷商的正常經(jīng)營銷售。不簽訂代理銷售合同或約定不明可能導致經(jīng)銷商與代理銷售公司權利義務不明確產(chǎn)生的糾紛。上述風險產(chǎn)生法律糾紛的可能性顯示存在。
    3、經(jīng)銷商固定資產(chǎn)普遍較少，沒有可供抵押擔保的財產(chǎn)，自身資信能力不高
    根據(jù)調(diào)查資料顯示，除少數(shù)經(jīng)銷商外，大部分經(jīng)銷商經(jīng)營用地、機器設備等大額固定資產(chǎn)很少，經(jīng)營用地基本均為租賃，有些經(jīng)銷商主要經(jīng)營場地屬于臨時用地，經(jīng)銷商自身資信能力過低必然導致其抵御商業(yè)風險能力不高，汽車生產(chǎn)廠商承擔汽車金融貸款業(yè)務的風險上升。
    4、經(jīng)銷商未按照合同約定對汽車金融貸款庫存車輛購買保險
    通過調(diào)查，筆者發(fā)現(xiàn)，部分經(jīng)銷商未按照合同約定對汽車金融貸款庫存車輛購買保險，該種情況應當視為對合作協(xié)議中義務性規(guī)定的違約行為。另外，經(jīng)銷商存在向各銷售網(wǎng)點、代理銷售公司發(fā)車銷售的情況，車輛沒有保險將導致汽車金融貸款庫存車輛價值因事故或意外造成價值減損時無法有效受償，經(jīng)銷商及汽車生產(chǎn)廠商汽車金融貸款項下風險增大。（未完待續(xù)）

楊娟，畢業(yè)于英國鄧迪阿伯泰大學，并取得英國利物浦大學國際商法專業(yè)法學碩士學位。目前為國浩律師集團事務所（北京）執(zhí)行合伙人，北京市經(jīng)濟法學會汽車與交通專業(yè)法律委員會專家委員。